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貨物運送保險一定要買嗎？ICC A/B/C 承保範圍比較、保費試算、理賠流程完整指南－拓航
FAQ · 貨物運送保險
貨物運送保險（Cargo Insurance）一定要買嗎？協會貨物條款 ICC A/B/C 承保範圍與理賠流程完整指南
運費付了、貨也出了，但貨物在途中損毀或遺失，損失該由誰承擔？貨運公司的責任遠比你想的小，保險才是真正的保障。點擊各問題右側的 展開 ＋ 按鈕查看詳細說明。
協會貨物條款（ICC）三種承保等級一眼比較
ICC A
Institute Cargo Clauses A
全險｜最廣泛承保
除外責任以外，全部風險承保
火災、爆炸、碰撞、沉船
雨水、海水、盜竊、汙染
共同海損、救助費用
適合高價值、精密貨物
ICC B
Institute Cargo Clauses B
中度承保
火災、爆炸、碰撞、沉船
地震、火山、雷擊
海水進艙、落海損失
共同海損、救助費用
不含盜竊、汙染、雨水
ICC C
Institute Cargo Clauses C
基本承保｜最窄
火災、爆炸
船舶碰撞、擱淺、沉沒
共同海損、救助費用
不含地震、落海、盜竊
不含雨水、汙染
三種條款均由倫敦保險協會（ILU / LMA）制定，為國際貨物保險的通用標準
Q1 貨物運送保險一定要買嗎？運費裡面不是已經含保險了？
很多出口商以為「付了運費，出了事物流公司會賠」，這是最常見的誤解。運費中並不含貨物保險，運費只是支付運輸服務的費用。
國際運輸業者（船公司、航空公司、貨代）的賠償責任依國際公約有極低的上限：
海運（海牙規則）每件（Package）最高 SDR 666.67，或每公斤 SDR 2，取較高者。以一般貨物換算，賠償金遠低於實際貨值
空運（蒙特利爾公約）每公斤最高 SDR 22（約 USD 30），超過此金額的損失無法向航空公司求償
快遞（UPS/DHL等）服務條款通常設有賠償上限（如每票 USD 100），除非另外申報保值
⚠️ 一批價值 USD 50,000 的電子零件，若海運途中貨輪觸礁損失，船公司依公約可能只需賠償 USD 500–1,000。剩下的 USD 49,000 損失，沒有保險就完全自行承擔。
💡 貨物保險的保費通常只有貨值的 0.1–0.5%，以上例計算，USD 50,000 的貨物投保 ICC A 大約只需要 USD 50–250，與潛在損失相比微乎其微。
Q2 ICC A、B、C 條款的詳細差異是什麼？
| 承保風險 | ICC A（全險） | ICC B（中度） | ICC C（基本） |
|---|---|---|---|
| 火災、爆炸 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 船舶碰撞、擱淺、沉沒 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 共同海損、救助費用 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 地震、火山、雷擊 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 海水進艙損失 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 落海（貨物被大浪捲走） | ✓ | ✓ | ✗ |
| 雨水、淡水損失 | ✓ | ✗ | ✗ |
| 盜竊、偷竊 | ✓ | ✗ | ✗ |
| 汙染、混雜損失 | ✓ | ✗ | ✗ |
| 破損、壓損（一切意外） | ✓ | ✗ | ✗ |
| 適合貨物類型 | 高價值、精密、易盜、食品 | 一般工業品、化工品 | 散裝、低風險、CIF 低標配 |
⚠️ CIF 貿易條件下，賣方為買方投保的保險通常僅為 ICC C 最低保障（INCOTERMS 規定最低要求）。如果你是買方，收到 CIF 報價時，建議確認投保等級，並自行加保至 ICC A。
Q3 哪些情況保險不賠？常見除外責任有哪些？
無論投保 ICC A、B 或 C，以下情況均屬標準除外責任，保險公司不予理賠：
被保人故意行為被保人（出口商或進口商）的蓄意破壞或過失行為所致的損失
包裝不當貨物因包裝或準備不足導致的損失（這是最常見的拒賠理由之一）
固有瑕疵貨物本身的缺陷、腐爛、自然損耗（如食品自然變質）
延遲損失因運輸延誤導致的間接損失（如貨物晚到導致的訂單取消）
戰爭風險戰爭、內亂、扣押等，需另加保「戰爭條款（War Clauses）」
罷工風險罷工、暴動、民變等，需另加保「罷工條款（Strike Clauses）」
核子風險核子武器、核子汙染導致的損失，一律除外
不適航被保人明知船舶不適合航行仍出貨，所致損失不予理賠
💡 包裝不當是最常被保險公司引用的拒賠理由。出口時務必使用符合貨物特性的包裝材料，並在裝箱時拍照記錄，作為日後理賠的舉證依據。
Q4 保費怎麼算？保額應該設多少？
貨物保險的保費計算方式相對簡單：
📐 保費計算公式
保費 = 保額 × 費率
保額（建議）= 貨物發票金額（CIF 值）× 110%
（額外 10% 用於覆蓋預期利潤與理賠雜費）
保額（建議）= 貨物發票金額（CIF 值）× 110%
（額外 10% 用於覆蓋預期利潤與理賠雜費）
📌 計算範例
貨物 CIF 發票金額：USD 20,000
建議保額：USD 20,000 × 110% = USD 22,000
ICC A 費率（一般貨物）：約 0.15–0.30%
────────────────────────
預估保費：USD 22,000 × 0.2% ≈ USD 44
建議保額：USD 20,000 × 110% = USD 22,000
ICC A 費率（一般貨物）：約 0.15–0.30%
────────────────────────
預估保費：USD 22,000 × 0.2% ≈ USD 44
以 USD 44 的保費，保障 USD 22,000 的貨物
影響費率的因素貨物類別（電子品、食品費率較高）、運輸方式（空運通常比海運便宜）、航線風險、包裝方式、FCL vs LCL
高費率貨物鋰電池、精密儀器、藝術品、高價消費電子：費率可能達 0.5–1.5%
低費率貨物一般機械零件、建材、散裝化工品：費率約 0.05–0.15%
Q5 貨物出事了，怎麼申請理賠？完整流程說明
貨物發生損失時，最重要的是立即行動——很多理賠申請因為通報太慢或現場證據不足而被拒。
1
立即拍照、錄影保留現場證據提貨時發現損壞，在搬動或拆箱前先拍清楚外包裝狀態、損壞位置，並拍攝貨物識別標記（嘜頭）
2
在提貨文件上批註異議（Exception Note）向倉庫或送貨員簽收時，在提貨單（Delivery Order）上明確記載「貨物外觀受損」等字樣，不可在未批註的情況下簽收
3
72 小時內通報保險公司大多數保單要求在發現損失後 72 小時（或更短）內通知保險公司，逾期可能影響理賠
4
向承運人提出書面異議（Letter of Protest）同時向船公司或航空公司提出書面索賠，記錄損失並保留收件回執，作為日後追償依據
5
準備理賠文件保單正本或副本、商業發票、裝箱單、提單（B/L）或空運提單（AWB）、損失清單、現場照片、公証報告（Survey Report，如金額較大）
6
提交理賠申請向保險公司提交完整的理賠文件，保險公司委派公証人查核後，依核定損失金額給付賠款
⚠️ 「默簽」是最常見的失誤：提貨時發現外包裝破損，但在沒有批註的情況下簽收，事後保險公司和承運人都可能以「簽收時外觀完好」為由拒賠。無論損失金額大小，發現異常一定要先批註再簽收。
Q6 什麼是共同海損（General Average）？和保險有什麼關係？
共同海損（General Average，G/A）是一項古老的海事原則：當船舶遭遇緊急危難，船長為了保全船貨共同安全而採取的犧牲（如拋棄部分貨物減重）或支出（如緊急拖救費用），由全體受益的船東與貨主依比例共同分攤。
換句話說，即使你的貨物完好無損，只要船舶宣告共同海損，你仍需支付一定比例的共同海損費用才能取回貨物。
近年重大案例2021 年長賜輪（Ever Given）蘇伊士運河擱淺事件，船東宣告共同海損，船上所有貨主均需分攤費用才能取回貨物
沒有保險的後果未投保的貨主需自行向 G/A 調整人提供擔保（Guarantee），金額可能相當可觀，且貨物在擔保提交前不得放行
有保險的情況ICC A/B/C 均涵蓋共同海損，保險公司會代被保人提供擔保並處理後續費用分攤，貨主可迅速取回貨物
💡 共同海損是散裝船、貨櫃船都可能發生的情況。即使是小批量的 LCL 貨物也難逃共同海損分攤，因此即使貨值不高，有保險仍能避免不必要的麻煩。
Q7 空運和快遞的貨物保險有什麼不同？
空運貨物險適用「協會航空貨物條款（Institute Cargo Clauses — Air）」，承保範圍類似 ICC A，但針對空運風險設計。費率通常比海運略低，因統計上空運貨損率較低
快遞增值申報DHL、FedEx、UPS 的快遞服務提供「申報價值（Declared Value）」選項，費用約為申報金額的 1–3%，但理賠條件受限於快遞業者的服務條款，不如獨立保險靈活
適航期間貨物保險的效力通常從「出口倉庫」出貨時起，到「進口倉庫」卸貨時止（倉至倉條款），涵蓋整個運輸鏈，包含國內陸運段
高價貨物建議單票超過 USD 5,000 的空運貨物，建議透過獨立貨物保險投保，保障更完整且理賠更有彈性
💡 快遞業者的「申報價值」保障通常只涵蓋快遞業者自身的過失，不含所有運輸風險。如果貨物在轉機或陸運段受損，快遞業者可能不予理賠。獨立投保的貨物保險則採「倉至倉」，無論哪段出問題都有保障。
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參考依據：協會貨物條款（ICC A/B/C，倫敦保險協會）／蒙特利爾公約 1999／海牙規則（Hague Rules）